Končí vám stavební spoření po 6 letech? Co teď?
Nárok na státní podporu
Po uplynutí šestileté vázací doby máte nárok na výběr naspořených peněz i státní podporu bez jakýchkoli sankcí. Výše státní podpory se odvíjí od výše ročního vkladu, maximálně však můžete za rok získat 2 000 Kč. Pro získání maximální podpory je tedy ideální spořit 20 000 Kč ročně. Pokud naspoříte méně, podpora se krátí. Důležité je zmínit, že státní podporu obdržíte pouze za roky, kdy bylo stavební spoření aktivní a splňovalo podmínky pro její přiznání. Po ukončení stavebního spoření po šesti letech vám bude vypočtena a vyplacena státní podpora za všechny roky spoření. Peníze vám budou zaslány na účet, který jste uvedli ve smlouvě o stavebním spoření.
Výpočet úroků a bonusů
Po uplynutí šestileté vázací doby máte nárok na výplatu cílové částky, naspořených úroků a státní podpory. Výše úroků se odvíjí od výše vložených prostředků a zvolené tarify stavebního spoření. Úroky jsou připisovány na váš účet stavebního spoření jednou ročně, vždy k 31. prosinci. Důležité je zmínit, že úroky z úspor podléhají dani z příjmů fyzických osob ve výši 15 %. Daň je automaticky odváděna stavební spořitelnou, takže se o nic nemusíte starat. Kromě úroků můžete získat také bonus, který je odměnou za vaše dlouhodobé spoření. Bonus se vyplácí po ukončení stavebního spoření a jeho výše se liší v závislosti na délce spoření a výši naspořených prostředků. Ukončení stavebního spoření po 6 letech je výhodné v případě, že nepotřebujete peníze ihned využít na bytové účely a chcete si zachovat státní podporu. Po ukončení smlouvy o stavebním spoření si můžete peníze vybrat nebo je ponechat na účtu a dále je úročit.
Poplatky za předčasné ukončení
Stavební spoření můžete ukončit i předčasně, tedy dříve než po uplynutí šestileté vázací doby. V takovém případě ale počítejte s poplatky za předčasné ukončení. Výše poplatku se liší podle konkrétní stavební spořitelny a také podle doby, po kterou jste stavební spoření sjednané měli. Obecně platí, že čím dříve stavební spoření ukončíte, tím vyšší poplatek zaplatíte.
Ukončení stavebního spoření po 6 letech je pro vás výhodnější, jelikož se vyhnete poplatkům za předčasné ukončení. Po uplynutí této doby vám náleží celá naspořená částka včetně státní podpory a úroků. Informace o ukončení stavebního spoření po 6 letech vám poskytne vaše stavební spořitelna. Doporučujeme si předem prostudovat podmínky vašeho konkrétního produktu, abyste se vyhnuli případným nepříjemným překvapením.
Možnosti dalšího využití peněz
Po uplynutí šestileté vázací doby u stavebního spoření máte několik možností, jak naložit s naspořenými penězi i s úroky. Peníze si můžete nechat vyplatit a využít je dle vlastního uvážení, ať už na rekonstrukci, nákup vybavení domácnosti, nebo na cokoli jiného. Pokud peníze zrovna nepotřebujete, můžete je ponechat na účtu stavebního spoření, kde budou dále úročeny.
Je však důležité si uvědomit, že úroková sazba po ukončení vázací doby může být nižší než v době spoření. Další možností je převést naspořené peníze na jiný typ spořicího produktu, například na spořicí účet s výhodnější úrokovou sazbou.
Vždy je vhodné porovnat aktuální nabídky bank a vybrat pro vás tu nejvýhodnější variantu. Nezapomeňte, že po ukončení vázací doby ztrácíte nárok na státní podporu, která je pro stavební spoření typická.
Předtím než se rozhodnete, jak s penězi naložíte, si důkladně promyslete své finanční cíle a potřeby.
Srovnání s jinými investicemi
Ukončení stavebního spoření po šesti letech je okamžik, kdy se mnozí z nás ptají, zda se investice vyplatila a jak si stojí v porovnání s jinými možnostmi. Na trhu existuje celá řada investičních nástrojů, od konzervativních spořicích účtů přes akcie a dluhopisy až po rizikovější investice do kryptoměn. Každá z těchto možností má svá specifika, výhody i nevýhody.
Spořicí účty nabízí nízkou míru zhodnocení, ale zato vysokou míru jistoty. Akcie a dluhopisy nesou vyšší riziko, ale také potenciál vyššího výnosu. Kryptoměny jsou vysoce volatilní a investice do nich je považována za spekulativní.
Stavební spoření se řadí mezi konzervativní investice s garantovanou úrokovou sazbou a státní prémií. Po šesti letech spoření je sice státní prémie nižší, ale i tak představuje zajímavý bonus. Důležité je zvážit, zda by se vám vložené prostředky zhodnotily lépe jinde, s ohledem na vaši toleranci k riziku a investiční horizont.
Pro někoho může být stavební spoření i po šesti letech stále atraktivní volbou, například pro ty, kteří hledají bezpečnou formu zhodnocení s možností získání úvěru na bydlení. Pro jiné, kteří jsou ochotni podstoupit vyšší riziko s vidinou vyššího zisku, se mohou naskytnout výhodnější investiční příležitosti.
Daňové aspekty ukončení
Ukončení stavebního spoření po 6 letech s sebou přináší i daňové aspekty, které je důležité znát. Pokud smlouvu ukončíte předčasně, přijdete o státní podporu za poslední rok spoření. Výplata úroků z ukončeného stavebního spoření podléhá dani z příjmů fyzických osob. Daň se vypočítává z celkové částky připsaných úroků a uplatňuje se sazba 15 %. Daň z úroků nemusíte platit, pokud je vaše celková daňová povinnost nulová. To se týká například studentů, důchodců nebo osob s nízkými příjmy. Pro osvobození od daně z úroků je nutné předložit stavební spořitelně potvrzení o zdanitelných příjmech. Stavební spořitelna vám na požádání vystaví Potvrzení o zdanění úroků, které slouží jako podklad pro daňové přiznání. V případě nejasností se vždy obraťte na finančního poradce nebo daňového specialistu.
Rizika předčasného ukončení
Předčasné ukončení stavebního spoření po 6 letech, tedy před vypršením vázací doby, s sebou nese jistá rizika. V první řadě přicházíte o státní podporu, která je jednou z hlavních výhod stavebního spoření. Ztráta státní podpory může znamenat citelnou finanční ztrátu. Dále je třeba počítat s poplatky za předčasné ukončení, jejichž výše se liší dle konkrétní stavební spořitelny. Tyto poplatky mohou dále snižovat celkový zisk z vašeho spoření. Předčasné ukončení stavebního spoření po 6 letech se tak nemusí vyplatit. Doporučujeme zvážit všechny faktory a případně se poradit s finančním poradcem.
Doporučení pro klienty
Po uplynutí šestileté vázací doby máte několik možností, jak naložit s naspořenými prostředky a jakým způsobem stavební spoření ukončit. První možností je nechat si peníze na účtu a dále je úročit. V tomto případě ale přijdete o státní podporu. Druhou možností je vybrat všechny naspořené peníze i s úroky a státní podporou. Tato varianta je výhodná v případě, že peníze nutně potřebujete a nechcete je dále investovat. Pokud plánujete využít naspořené peníze na bytové potřeby, můžete požádat o přidělení úvěru ze stavebního spoření. Pro získání úvěru je potřeba splnit podmínky stanovené stavební spořitelnou, jako je například dostatečná bonita a zajištění úvěru.
Před ukončením stavebního spoření si pečlivě prostudujte smlouvu a všechny související dokumenty. Zjistěte si, jaké jsou podmínky pro ukončení smlouvy, jaké poplatky vám mohou být naúčtovány a jaká je aktuální výše úrokové sazby. Neváhejte se obrátit na svou stavební spořitelnu a konzultovat s ní vaše možnosti.
Alternativy k ukončení smlouvy
Ukončení stavebního spoření po šesti letech, kdy končí vázací doba a vy máte nárok na státní podporu, se zdá být jako logický krok. Nicméně existují alternativy, které se můžou vyplatit více, než si myslíte. Nechcete přece přijít o úroky, nebo platit zbytečné poplatky za předčasné ukončení.
Co takhle nechat smlouvu běžet dál? Získáte tak další úroky a státní podporu. Další možností je převést smlouvu na někoho z rodiny. Ušetříte tak za poplatky a blízcí budou profitovat z výhod vašeho stávajícího spoření. Pokud potřebujete peníze, ale nechcete se vzdát celého spoření, zkuste si vzít překlenovací úvěr. Získáte tak potřebnou hotovost a zároveň budete moci dále spořit. Než se pro cokoliv rozhodnete, pečlivě zvažte všechny možnosti a prostudujte si podmínky vaší smlouvy. Obraťte se na svého poradce, který vám pomůže s výběrem nejvýhodnějšího řešení.
Kontakty na finanční poradce
Ukončení stavebního spoření po šesti letech je důležitým milníkem. Končí vázací doba a vy máte nárok na výplatu vašich naspořených peněz včetně státní podpory a úroků. Možná zvažujete, jak nejlépe naložit s touto částkou. Potřebujete poradit s refinancováním hypotéky? Přemýšlíte o investování, ale nevíte do čeho? Nebo byste rádi peníze použili na rekonstrukci vašeho bydlení a hledáte výhodné financování?
Využijte možnosti konzultace s finančním poradcem. Zkušený poradce vám pomůže zorientovat se ve světě financí a najít to nejvýhodnější řešení pro vaši konkrétní situaci. Pomůže vám s výběrem vhodných investičních produktů, srovnáním nabídek hypoték nebo s optimalizací vašeho rodinného rozpočtu.
Nebojte se obrátit na odborníky a získat cenné rady, které vám pomohou správně naložit s vašimi financemi po ukončení stavebního spoření.
Publikováno: 25. 06. 2024
Kategorie: Finance